Kredit für Selbstständige

Minizinsen, wie sie seit der Beinahekatastrophe an den Finanzmärkten alltäglich geworden sind, haben gerade für den Sparer Nachteile. Wer dagegen vom Zinstief profitiert, steht auf der Seite der Kreditnehmer. Banken machen Werbung mit Konditionen für Kredite, an die vor einigen Jahren nicht einmal im Traum zu denken war. Wer Anschaffungen wie einen neuen Fernseher, die neue Couch oder einen neuen Pkw tätigen will, sollte genau in dieser Phase zuschlagen.

Anbieter	Kredit- summe	effektiver Jahreszins	Laufzeit
	10.000€ - 250.000€	ab 3,99% p.a.	6 Monate - 5 Jahre
Repräsentatives Beispiel: Nettodarlehensbetrag: 10.000 Euro; Laufzeit: 24 Monate; eff. Jahreszins: 5,07% p.a.; Kreditkosten: 545 Euro
	3000€ - 50.000€	ab 3,54% p.a.	6 Monate - 7 Jahre
Repräsentatives Beispiel: Nettodarlehensbetrag: 10.000 Euro; Laufzeit: 60 Monate; eff. Jahreszins: 3,88% p.a.; Kreditkosten: 998,52 Euro
	10.000€ - 100.000€	ab 2,89% p.a.	12 Monate - 7 Jahre
Repräsentatives Beispiel: Nettodarlehensbetrag: 10.000 Euro; Laufzeit: 36 Monate; eff. Jahreszins: 3,49% p.a.; Kreditkosten: 536,83 Euro
	1.500€ - 35.000€	ab 3,29% p.a.	12 Monate - 7 Jahre
Repräsentatives Beispiel: Nettodarlehensbetrag: 10.000 Euro; Laufzeit: 72 Monate; eff. Jahreszins: 3,29% p.a.; Kreditkosten: 1062,08 Euro
	1.000€ - 120.000€	ab 0,99% p.a.	12 Monate - 12 Jahre
Repräsentatives Beispiel: Nettodarlehensbetrag: 1.500 Euro; Laufzeit: 36 Monate; eff. Jahreszins: 0,99% p.a.; Kreditkosten: 23,16 Euro
Es gelten immer die Konditionen und die AGBs der Anbieter. Wir übernehmen keine Haftung oder Gewährleistung der hier dargestellten Daten.

Banken hofieren ihre Kunden gerade im Segment der Finanzierungsgeschäfte mit teilweise sehr vorteilhaften Konditionen. Neben den Sparern gibt es aber noch eine andere Gruppe von Verlierern – die Selbständigen und Freiberufler.

Als Angehöriger dieses Personenkreises dürfen Sie durchaus stolz auf sich sein. Als Einzelunternehmer, Kaufmann oder Gewerbetreibender sind Sie nicht nur für sich selbst verantwortlich, sondern schaffen Arbeitsplätze und arbeiten am Wohlstand aller mit. Leider sind Banken gegenüber Selbständigen und Freiberuflern bei der Kreditvergabe selten so generös wie bei deren Angestellten.

Selbständige – für Banken schlechte Kunden

Zum Problem wird, dass Selbständigen und Freiberuflern die finanzielle Sicherheit eines Angestelltenverhältnisses fehlt. Während Arbeitnehmer nicht nur durch den Arbeitsvertrag und die Gehaltszettel genau nachweisen können, wie hoch die regelmäßigen Einkünfte sind, stehen Selbständige immer wieder wechselnden Einkünften gegenüber. Hinzu kommt ein weiterer Aspekt: Als Selbständiger fallen Sie bei Krankheit oder Erwerbslosigkeit nicht in ein Sicherheitsnetz, bestehend aus Lohnfortzahlung und Kündigungsfrist, sondern rutschen schlicht durch die Maschen und sind auf finanzielle Reserven angewiesen.

Aus Sicht der Banken ist es schwer, in Ihrer beruflichen Situation eine mittel- bis langfristige Zahlungssicherheit zu erkennen. Die Folge bekommen Sie schnell zu spüren oder haben Sie vielleicht schon am eigenen Leib erlebt. Ihren Kreditantrag quittiert der Bankmitarbeiter mit einem freundlichen, aber ablehnenden Lächeln. Aber ist die Situation generell so dramatisch?

Nein. Nicht jede Bank wird Ihren Antrag ablehnen. Rechnen Sie aber damit, dass Ihre Konditionen nicht unbedingt die besten sind. Es ist durchaus nicht unüblich, von Selbständigen und Freiberuflern einen höheren Sollzins zu verlangen – speziell im Fall bonitätsabhängiger Darlehen.

Selbständig oder Freiberufler – macht das einen Unterschied?

Auf den ersten Blick gibt es zwischen Selbständigen und Freiberuflern keinen erkennbaren Unterschied. Lassen Sie sich davon aber nicht täuschen. Einige Banken trennen hier sehr wohl – obwohl der genaue Grund im Dunkeln bleibt. Eine mögliche Erklärung ist darin zu suchen, dass zu den freien Berufen sehr oft Ärzte, Anwälte, Steuerberater und Notare gehören. Zum einen liegt deren Einkommen oft über dem Durchschnitt und die Einkommenssituation ist meist planbarer als beim Gewerbetreibenden.

Auf der anderen Seite sind Freiberufler mitunter Mitglieder von Versorgungswerken und die Ausfallwahrscheinlichkeit daher geringer. Ein positives Fazit bleibt dennoch: Wie unser Vergleich zum Kredit für Selbständige deutlich zeigt, gibt es Banken, bei denen die berufliche Stellung keine Rolle spielt.

Der Gehaltsnachweis für Selbständige

Als Angestellter gehören zu den Unterlagen für einen Kreditantrag auch die Einkommensnachweise. Letztere bestehen in der Regel aus den Lohnabrechnungen der vergangenen Monate. Als Selbständiger, der sich um einen Kredit bemüht, ist die Situation komplizierter. Wie weisen Sie Ihre Einkünfte gegenüber der Bank nach?

Sie können sich selbst einen Lohnzettel ausstellen, was allerdings eher zu einem amüsierten Lächeln führen dürfte. Selbständige und Freiberufler, die einen Ratenkredit in Anspruch nehmen wollen, werden ihrer Bank sehr detaillierte Informationen zu ihren Einnahmen bereitstellen müssen. Im Allgemeinen ist die Vorlage der letzten Einkommenssteuerbescheide erforderlich.

Über welchen Zeitraum sich diese Auskunftspflicht erstreckt, wird seitens der Banken unterschiedlich gehandhabt. Es kann durchaus passieren, dass Sie lediglich den letzten Bescheid ablichten müssen. Andere Institute verlangen dagegen Nachweise für die vergangenen drei Jahre. Entscheidend sind die Firmenpolitik, die Höhe des Darlehens und Ähnliches.

Allein diese Tatsache macht eines klar: Als Existenzgründer verschlechtern sich die Chancen auf eine erfolgreiche Kreditvergabe rapide. Hinsichtlich eines Privatdarlehens sind Alternativen schwierig zu finden. Beim Thema Gründungsfinanzierung können Sie allerdings ausweichen – beispielsweise auf staatliche geförderte Anschubfinanzierungen für Gründer.

Tipps zum Kredit für Selbständige und Freiberufler

Ein Darlehen ist für Gewerbetreibende und Freiberufler nicht immer leicht zu finden. Dies gilt besonders für Kredite mit guten Konditionen. Wer dennoch nicht einfach das Handtuch werfen will, kommt mit ein paar Tipps vielleicht doch ans Ziel.

• Auch bei der Hausbank anfragen: Eigentlich ist die Hausbank im Internetzeitalter der große Verlierer. Aus Sicht eines Selbständigen kann sich die Nachfrage nach einem Kredit trotzdem lohnen. Aufgrund einer langjährigen Kundenbeziehung führt der Weg hier eventuell eher zum Kredit – auch wenn die Konditionen möglicherweise etwas schlechter sind.

• Bürgen oder zweiten Kreditnehmer mit ins Boot holen: Auf der Suche nach einem Bankkredit stehen Sie als „Einzelkämpfer“ auf verlorenem Posten. Auf einen zweiten Kreditnehmer mit geregeltem Einkommen oder einen Bürgen in einem Anstellungsverhältnis reagieren viele Banken positiv. Auch Kreditsicherheiten sind durchaus in der Lage, Ihre Position zu verbessern.

• Behalten Sie Ihre SCHUFA im Auge: Es muss nicht zwingend der berufliche Status sein, an dem die Kreditvergabe scheitert. Negativeinträge bei der SCHUFA – auch wenn unberechtigt vorgenommen – beeinträchtigen den Erfolg Ihrer Suche. Nutzen Sie die Möglichkeit zum jährlichen Prüfen der gespeicherten Daten.

• Ein Abrufkredit ist mitunter leichter zu haben: Ein Kredit für Selbständige gleicht der Nadel im Heuhaufen – auch wenn dessen Größe überschaubar bleibt. Eine mögliche Alternative, die mitunter leichter vergeben wird, ist der Abrufkredit. Hierbei gewährt Ihnen die Bank eine Kreditlinie, welche bei Bedarf in Anspruch genommen werden kann.

Was kann mit einem Kredit für Selbständige finanziert werden?

Suchen Sie als Selbständiger oder Freiberufler nach einem Kredit, hat das Ganze in der Regel einen Grund. Entweder als Teil der Unternehmensfinanzierung oder einfach für den privaten Konsum – die Beweggründe können vielfältig sein. Ob das Darlehen für Sie letzten Endes tatsächlich von Nutzen ist, hängt stark von den Konditionen – insbesondere der Zweckbindung – ab.

Beispiel: Stellt die Bank Ihnen Mittel zur Kfz-Finanzierung zur Verfügung, können Sie mit dem Geld nicht einfach das Büro neu ausstatten. Solange keine explizite Zweckbindung vorgegeben ist, darf das Kapital aus dem Kredit frei verwendet werden. Andernfalls müssen Sie dem Finanzierungszweck folgen – oder riskieren die Kündigung des Kredits durch die Bank.

Fazit: Selbständige brauchen beim Kreditantrag Geduld

Wer sich selbständig macht, übernimmt Verantwortung. Leider fällt die Honoration dieses Schritts nicht immer wie gewünscht aus. Ein Kredit für Selbständige stößt schnell an Grenzen. Es gibt aber Banken, die Darlehen an Sie vergeben – teilweise sogar zu ähnlichen Bedingungen wie für Arbeitnehmer. Um die Suche nach passenden Angeboten und deren Vergleich kommen Sie aber nicht herum.

Unser Kreditvergleich für Selbständige liefert Ihnen einen Einblick in die aktuellen Angebote bekannter Banken. Zudem sehen Sie bereits mit einem Blick, ob das Darlehen nur für Freiberufler gilt oder auch an Selbständige vergeben wird und wie die Konditionen aussehen. Allen, die bisher negative Erfahrungen gemacht haben, empfehlen wir unseren Ratgeber zum Thema „Kreditantrag abgelehnt“.

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