Welche Faktoren haben Einfluss auf den Kreditzins?

Wer einen Kredit aufnimmt, möchte die damit verbundenen Kosten möglichst gering halten. Voraussetzung hierfür ist ein niedriger Kreditzins. Doch wovon hängt die Höhe des Kreditzinses eigentlich ab? Hierbei spielen mehrere Faktoren eine Rolle, die wir in unserem Ratgeber einmal näher beleuchten.

Leitzins beeinflusst das Marktzinsniveau

Betrachtet man die einzelnen Faktoren, die auf den Kreditzins einwirken, kommt dem Leitzins, der von der Europäischen Zentralbank festgelegt wird, eine ganz besonders wichtige Bedeutung zu. Der Leitzins legt den Zinssatz fest, zu dem sich die Geschäftsbanken bei der Zentralbank Geld leihen können. Da die Geschäftsbanken wiederum über Verbraucherkredite und Sparanlagen die Entwicklung des Leitzinses indirekt an den Verbraucher weitergeben, kann die Zentralbank über eine Anpassung des Leitzinses das Marktzinsniveau steuern. Während ein niedriger Leitzins und das damit einhergehende niedrige Zinsniveau für Kreditnehmer vorteilhaft sind, würden sich Anleger eher über eine Anhebung des Leitzinses freuen, um eine höhere Rendite erwirtschaften zu können.

Derzeit befindet sich der Leitzins auf einem Rekordtief von 0,75%. Man spricht in diesem Zusammenhang auch von einer sogenannten Niedrigzinsphase. Von der Entwicklung des Leitzinses sind alle Kreditnehmer, die zum jetzigen Zeitpunkt einen Kredit aufnehmen wollen, in gleichem Maße betroffen. Der einzelne Kreditnehmer kann hier zwar direkt keinen Einfluss nehmen, hat aber wohl die Möglichkeit sich die derzeit günstigen Kreditzinsen mittels einer lange Zinsbindung längerfristig zu sichern. Der Kreditnehmer muss dann erst einmal keine Angst vor einem Anstieg des allgemeinen Zinsniveaus haben.

Laufzeit und Kredithöhe

Während der Leitzins Auswirkung auf das allgemeine Marktzinsniveau und somit auf alle Kreditnehmer hat, gibt es auch verschiedene Faktoren, die nur den Zinssatz des einzelnen Kreditangebots beeinflussen. Zu diesen Faktoren gehört sowohl die Laufzeit des Kredits als auch die Höhe der Kreditsumme. Hierbei gilt in der Regel, dass die Banken bei einer längeren Kreditlaufzeit auch etwas höhere Zinsen verlangen. Ähnlich verhält es sich bei der Kreditsumme. Bei vielen Banken ist es üblich, dass mit steigender Kreditsumme auch der Kreditzins angehoben wird. Für den Kreditnehmer bedeutet dies wiederum, dass er durch eine entsprechende Anpassung von Laufzeit und Kreditsumme die Möglichkeit hat, selbst etwas an der Zinsschraube zu drehen.

Verwendung der Kreditsumme

Mitunter ist es bei der Vergabe von Krediten auch so, dass die Verwendung des Kreditbetrags einen gewissen Einfluss auf die Zinshöhe haben kann. Denn es gibt auch zweckgebundene Kredite wie etwa den Autokredit. Das bedeutet, der Kreditnehmer darf den erhaltenen Kreditbetrag nur für ganz bestimmte Dinge, in diesem Fall eben den Kauf eines Fahrzeugs, einsetzen. Auf der Gegenseite wird diese Einschränkung der Verwendungsmöglichkeiten dann von den Banken mit einem günstigeren Kreditzins honoriert.

Persönliche Faktoren des Kreditnehmers

Neben den objektiven Faktoren wie Kreditlaufzeit und Kredithöhe haben aber auch persönliche Faktoren, welche auf den finanziellen Rahmenbedingungen und Vermögensverhältnissen des einzelnen Kreditnehmers beruhen, erheblichen Einfluss auf den Kreditzins. Diese werden zusammenfassend als Bonität bzw. Kreditwürdigkeit bezeichnet. Bei der Ermittlung der Bonität eines Kreditnehmers werden viele verschiedene Einzelkriterien zusammengefügt. Grundlage bildet dabei stets der Scorewert der Schufa. Dieser wird anhand der von der Schufa in der Vergangenheit vom Kreditnehmer gesammelten Daten ermittelt. Hier wird beispielsweise berücksichtigt, ob der Kreditnehmer in der Vergangenheit immer pünktlich seinen Zahlungsverpflichtungen nachgekommen ist. Heutzutage verlassen sich die Banken bei der Bonitätsbewertung aber nicht mehr nur allein auf den Scorewert der Schufa, sondern lassen noch weitere Faktoren in die Bewertung einfließen. Dazu gehören unter anderem:

• Höhe des regelmäßigen Einkommens
• Höhe der monatlichen Ausgaben
• Vermögenswerte
• Arbeitgeber
• Familienstand

Eine schlechte Bonität führt in der Regel dazu, dass die Banken einen höheren Kreditzins vom Kreditnehmer verlangen, da für sie das Risiko eines Kreditausfalls größer ist. Das ist der Grund, warum Kreditnehmer immer wieder feststellen müssen, dass sie letztlich einen deutlichen höheren Zins zahlen müssen als von der Bank ursprünglich beworben wurde. Im schlimmsten Fall kann das Kreditgesuch sogar ganz abgelehnt werden. Es gibt inzwischen aber auch einige Banken, die sogenannte Festpreiskredite bzw. bonitätsunabhängige Kredite anbieten. In diesem Fall hat die persönliche Bonität des Kreditnehmers keinen Einfluss auf die Zinshöhe, sondern nur darauf, ob überhaupt ein Kredit vergeben wird.

Fazit

Viele verschiedene Faktoren haben Einfluss auf den Kreditzins. Von besonders großer Bedeutung ist in diesem Zusammenhang der von der Europäischen Zentralbank vorgegebene Leitzins. Dieser bestimmt das allgemeine Marktzinsniveau und hat somit Einfluss auf alle Kreditnehmer. Derzeit profitieren die Kreditnehmer davon, dass sich der Leitzins auf einem historischen Tiefstand befindet und das allgemeine Marktzinsniveau dementsprechend niedrig ist. Darüber hinaus gibt es auch einige Faktoren, die sich immer nur auf das einzelne Kreditangebot auswirken. Dazu gehören die Kreditlaufzeit und die Kredithöhe. Dabei gilt in der Regel, dass die Banken mit zunehmender Kreditlaufzeit und steigender Kreditsumme auch den Kreditzins nach oben anpassen. Neben diesen objektiven Faktoren spielen aber auch persönliche Faktoren des Kreditnehmers, die sich in der Bonität des Kreditnehmers widerspiegeln, eine gewichtige Rolle bei der Festsetzung des Kreditzinses. Eine Ausnahme bilden hier jedoch die von einigen Banken angebotenen Festpreiskredite.

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