Anschlussfinanzierung
Ein Wichtiger Schritt um Geld zu SparenEine Immobilienfinanzierung setzt sich in der Regel aus mehreren Etappen zusammen: dem ursprünglichen Darlehen und einer oder mehrerer Anschlussfinanzierungen. Dass ein Baukredit nicht „in einem Rutsch“ zurückgezahlt wird, liegt einerseits an der Vertragsgestaltung, andererseits an dem vergleichsweise hohen Betrag. Für den Kunden ist dieses Prozedere durchaus von Vorteil, insbesondere, wenn sich die Kreditkonditionen im Laufe der Jahre verbessern – sprich, das Zinsniveau sinkt.
Hintergrund
Am Anfang steht immer der eigentliche Immobilienkredit. Er läuft im Schnitt über rund 200.000 Euro. Bank und Kunde vereinbaren dazu eine Zinsbindung von mehreren Jahren. Sie kann zehn, aber durchaus auch 20 Jahre betragen. Innerhalb dieses Zeitfensters bleibt der Zinssatz konstant. Der Kreditnehmer hat also Planungssicherheit und zahlt über die gesamte Laufzeit eine vertraglich vereinbarte, gleichbleibende Rate, die sich aus Tilgung und Zinsen zusammensetzt. Da nach Ablauf der Zinsbindung meistens noch eine Restschuld besteht, muss neu verhandelt werden. Anschlussfinanzierung oder auch Prolongation heißt in dem Zusammenhang nicht anderes, als dass die Restschuld durch eine neue Schuld beglichen wird. Im Klartext: Der Kunde nimmt einen neuen Kredit auf, um die noch bestehende Schuld abzulösen.
Ablauf
Da die Bank verständlicherweise Interesse daran hat, den Kunden zu behalten, unterbreitet sie von sich ein neues Kreditangebot. Einige Unternehmen lassen sich damit sehr viel Zeit und melden sich erst knapp einen Monat vor Ende der Vertragslaufzeit. Das ist sehr knapp, zumal der Kreditnehmer nicht an das Angebot gebunden ist und sehr wohl die Möglichkeit hat, sich auf dem Markt umzusehen. Experten raten deshalb, das Ruder selbst in die Hand zu nehmen und sich etwa drei Monate vorher um die Anschlussfinanzierung zu kümmern. Idealerweise notiert man sich den Termin im Kalender. Dann bleibt Zeit genug, sich mehrere Kreditangebote für die Anschlussfinanzierung einzuholen und sie in Ruhe miteinander zu vergleichen. Ist Baugeld günstig zu haben, kann es sich unter Umständen sogar lohnen, schon weitaus eher ein Forward-Darlehen abzuschließen, um sich die Konditionen frühzeitig zu sichern.
Tipps
Der Kreditvergleich ist auch bei einer Anschlussfinanzierung einer der wichtigsten Schritte und kann viel Geld sparen. Das gilt umso mehr, wenn sich der Markt gerade in einer Niedrigzinsphase befindet. Finanzierungsexperten empfehlen übrigens, die Tilgung bei niedrigen Zinsen zu erhöhen, um auf diese Weise schneller schuldenfrei zu sein. Dieser Punkt muss allerdings anhand des vorhandenen Budgets geklärt werden. Gut überlegt werden sollte auch, ob es Sinn macht, einen laufenden Immobilienkredit aufgrund aktuell günstiger Zinsen vorzeitig zu kündigen. Nach zehn Jahren besteht dazu jederzeit die Möglichkeit, ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung bezahlen zu müssen. Vorher kann dieser Schritt sehr teuer werden und den Zinsvorteil komplett zunichtemachen. Wurden für die Immobilienfinanzierung mehrere Darlehen mit unterschiedlichen Laufzeiten kombiniert, wird die Anschlussfinanzierung deutlich komplizierter. In dem Fall ist eine Beratung von unabhängiger Seite der beste Weg, die Möglichkeiten abzuwägen.