Kredit für 84 Monate

Zahlreiche Darlehenstests arbeiten mit einem Kredit für 84 Monate als Muster. Viele Beispiele von Banken, fußen ebenfalls auf dieser Grundlage.

Vielleicht haben Sie sich schon einmal gefragt, weshalb dies eigentlich so ist? Welche Aussagekraft das Muster für Sie hat, wenn Sie einen anderen Kredit mit einer anderen Laufzeit suchen.

Wir schaffen Aufklärung mit diesem Artikel.

Kredit für 84 Monate – Nutzen und Kosten

Wer ein Darlehen benötigt, muss traditionell einen Kompromiss zwischen zwei Zielen finden. Erstens möglichst niedrige Raten und zweitens so wenig Zinskosten wie möglich.

Dabei passiert allerdings häufig Denkfehler. Die Höhe der Raten lässt sich über die Laufzeit beeinflussen.

Je länger die Laufzeit ist, desto geringer fallen die monatlichen Raten aus. Der Kredit belastet die Haushaltskasse kaum.

Auch in schwierigen Zeiten sind kleine Raten zu bezahlen. Bedingt durch kleine Raten erscheint die Finanzierung „subjektiv“ günstig. Das stimmt aber leider nicht.

Zinseszins und Zinsprogression

Bei den Zinskosten passiert dann der Fehler. Viele denken, bei langen Laufzeiten seien die Zinskosten nur deshalb höher, weil man länger Zinsen zahlt.

Dies ist jedoch unvollständig, denn bei deutlich längerer Laufzeit steigt das Ausfallrisiko der Bank. Dagegen wirkt so etwas, wie eine „Zinsprogression“.

Obendrein verteuern Zinseszinsen die Kreditkosten. Anders ausgedrückt, je länger die Laufzeit ist, desto höher fällt der Zinssatz aus, während gleichzeitig Zinseszinsen die Kosten steigern.

Dies gilt vorwiegend für frei verwendbare Privatkredite. Bei zweckgebundenen Darlehen, wie beispielsweise Immobilienkrediten, tritt keine oder eine geringere Progression ein.

Die Wirkung des Zinseszinses bleibt vollständig erhalten. Keine Progression entspricht dem tatsächlichen Risiko, schließlich sichert eine zusätzliche Sicherheit (Haus, Auto, etc.) das Darlehen.

Ein Kredit für 84 Monate bietet in der Regel das beste Preis-Leistungsverhältnis. Dies bedeutet, dass es hier den besten Kompromiss aus Rate und Zinssatz gibt.

Von diesen Faktoren hängen Zinssätze ab

Neben der Laufzeit spielt die Kredithöhe eine wesentliche Rolle für den Zinssatz bei frei verwendbaren Darlehen. Je höher der Kredit ist, desto höher sind oftmals die Zinsen.

Deutlich sichtbar ist das beim Vergleich von Kleinkredit zu unbesicherten größeren Darlehenssummen. Bei zweckgebundenen Darlehen ist dieser Zusammenhang wieder aufgehoben.

Ansonsten wären beispielsweise Immobilien unbezahlbar. Die wichtigste Rolle für die Höhe des Zinssatzes spielt jedoch Ihre Bonität.

Zusammenspiel – Kredit und Bonität

Bonität setzt sich aus verschiedenen Faktoren zusammen. In groben Zügen dem Score und dem verfügbaren Haushaltsüberschuss oberhalb der Pfändungsfreigrenzen.

Vereinfacht gesagt, je besser ist Ihre Bonität ist, umso günstiger finanzieren Sie auf Kredit. Worst Case ist übrigens ein schwacher Score.

Ist die Schufa belastet, leidet die Bonität sofort massiv. Mit einem negativen Eintrag, sei er noch so klein, lehnen Sie viele Banken aus Deutschland die Kreditvergabe ab.

Dabei spielt es zumeist keine Rolle, ob der Eintrag weich oder hart oder Ihr Gehalt gut ist.

Tipp:

Günstiger Kredit hat „viele Väter“. Besonders wichtig sind:

eine gute Bonität
das sichere Einkommen oberhalb der Pfändungsgrenzen
außerdem der sichere unbefristete Arbeitsvertrag als Angestellter oder Beamter

Kredit für 84 Monate als Beispiel – Aussagekraft

Oft basieren Tests und Kreditberichte auf Kredit für 84 Monate Laufzeit. Aber was, wenn ich keinen Kredit für 84 Monate, sondern mit einer anderen Laufzeit benötige?

Beispielsweise ein Darlehen mit 120 Monaten Laufzeit? Oder ist das im Grunde egal?

Die Aussagekraft des Beispiels ist einem solchen Fall leider gleich Null. Aus dem Test leitet sich für andere Laufzeiten keine Aussagekraft ab.

Es geht nicht einmal daraus hervor, ob das Kreditinstitut überhaupt Kredite mit 10 Jahren Laufzeit anbietet. Wichtig ist deshalb immer selbst aktiv zu vergleichen.

Arbeiten Sie daher immer mit einem Vergleichsrechner, in den Sie Ihre Eckdaten eingeben. Es sind nur zwei Werte nötig, damit Sie ein aussagefähiges Ergebnis sehen – Kreditsumme und Laufzeit.

Vor- und Nachteile – bonitätsunabhängiger Kreditzins

Vorteile:

Transparente Konditionen
Zinskosten auf einen Blick klar
die exakte Höhe der Rate steht von Anfang an fest

Nachteile:

Sie benötigen eine relativ gute Bonität, um den Kredit zu bekommen
Sie verlieren die Chance durch gute Bonität Zinsen zu sparen

Clever vergleichen – optimal finanzieren

Kredit für 84 Monate bieten die meisten Kreditinstitute an. Oft sind sogar 7 Jahre die längste Laufzeit der Kreditgeber.

Stehen für höheren Kredit kleine Raten und fairer Zins im Fokus, dann ist die Laufzeit optimal gewählt. Leider bietet nicht jede Bank den gewünschten Kredit zum gut vergleichbaren bonitätsunabhängigen Festzins an.

Für den effizienten Vergleich eignen sich die kleinen Angebotszinsen übrigens nur bedingt. Diesen Zinssatz gewähren Banken nur bei überproportional guter Bonität.

„Otto-Normal-Verbraucher“ vergleicht seinen Kredit besser nach 2/3 Beispiel. Das repräsentative Beispiel zeigt, zu welchen Zinskonditionen die Mehrheit der realen Kreditnehmer dieser Bank das Angebot wahrnehmen.

Vor- und Nachteile – bonitätsabhängiger Kreditzins